éviter de changer de couverture d'assurance

éviter de changer de couverture d'assurance



Alors que les créanciers hypothécaires peuvent, en théorie, modifier les primes plus simplement qu'auparavant, les banques freinent quatre fois pour tenter de conserver leur part de marché … et vous font payer très cher.

C'est un poste de dépense extrêmement stratégique! Bien que les taux soient au plus bas, le coût de l'assurance qui accompagne votre prêt pèse de plus en plus de façon mécanique. En principe, la loi vous permet désormais de faire jouer la concurrence pour être moins cher que ce que propose votre banque. En dehors de la pratique, les institutions bancaires utilisent de nombreux programmes pour ralentir, voire entraver vos efforts. Il faut dire que, et pour eux, ce marché, évalué entre 8 et 9 milliards d'euros, est devenu central …

Les banques commencent à vous bloquer dès que vous vous inscrivez pour votre crédit. Depuis quelques mois, ces derniers sont en réalité illisibles, les courtiers amenant de nouveaux clients. Pour obtenir la meilleure offre de prêt, de nombreuses personnes utilisent ces intermédiaires. Maintenant, et ici le client souffre de mauvaises pratiques bancaires, de plus en plus d'institutions refusent de prêter lorsque le courtier n'intègre pas leur sécurité dans l'offre de prêt. À tel point que les quotas de contrats autorisés – c'est-à-dire l'assurance d'une institution concurrente – deviennent de plus en plus difficiles. Bien qu'ils alternent généralement entre 20 et 30% des prêts octroyés, ils ont tendance à être de 0% dans la plupart des banques, explique Laurent Denis, avocat en faillite. Autant d'économies potentielles qui atteignent la fumée pour les nouveaux abonnés.

Un premier maillon de la chaîne est verrouillé. Et ce n’est pas tout, car les informations fournies au client pour la mise en concurrence, une fois votre crédit enregistré, laissent également à désirer. Selon une étude réalisée par The Partner – un portail de services immobiliers – 52% des emprunteurs ignorent les mesures à prendre pour changer d'assurance et 20% sont "à durée indéterminée". Enfin, seul un débiteur sur quatre déclare connaître le processus. Et pour cause: les banques ne font rien pour sensibiliser le grand public. "La seule information disponible est résumée dans quelque chose d'assez petit appelé prospectus standard (FSI) et l'incitation à la comparaison est extrêmement faible", déclare Laurent Denis, avocat. Ce document contient des informations standard sur les prêts précontractuels. pour l'immobilier, il est évidemment un peu consulté par le client, bien qu'il soit nécessairement distribué par les banques lorsqu'il demande des informations.

En dehors du FAI, vous aurez beaucoup de difficulté à obtenir des informations, prévient Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia Loan Assurer: "Les institutions ne sont pas obligées de les mettre correctement sur leur site, ni de les épeler lors d’un rendez-vous. Ils évitent autant que possible les informations écrites. " La Fédération française des banques vient de publier en 2018 un engagement de "bonne conduite des affaires", appelant les entités à tout mettre en œuvre pour faciliter la résiliation annuelle de leur contrat d'assurance par l'emprunteur. Près de deux ans plus tard, cette information n’a pas encore été clairement affichée sur les sites Web des banques. Certaines banques vont jusqu'à décourager les clients les plus motivés. Par exemple, sur le site Web du Crédit Agricole, vous pouvez lire: "Ce n'est pas seulement le prix qui fonctionne", "Ne vendez pas votre assurance" ou "Il n'est pas si facile de trouver une assurance moins chère".



Crédit immobilier: des cycles bancaires pour vous empêcher de changer d'assurance


© Surya Prakash Mullapudi / EyeEm – Getty Images
Crédit immobilier: des cycles bancaires pour vous empêcher de changer d'assurance

Un marché libéralisé avec plus de droits pour les consommateurs

Des difficultés d'autant plus surprenantes que le marché a été largement libéralisé ces dernières années. À partir de 2015 et de la mise en œuvre de la loi Hamon, il est possible pour l'emprunteur de l'assurance de mettre fin au concours au cours des douze mois suivant la signature du contrat. Mieux: à partir de 2018 et suite à une réforme du code de la consommation du sénateur Martial Bourquin, il pourrait être possible de renégocier son contrat chaque année à l'anniversaire pour obtenir une assurance individualisée, c'est-à-dire pour faire en sorte que les perdants de la banque visitent un établissement plus attrayant.

Pour les personnes qui sont encore déterminées à changer leur sécurité, l'approche n'est pas toujours simple … "Environ 30% des banques ne répondent pas à la demande de renégociation", a déclaré Martial Bourquin, sénateur socialiste d'une même origine. code du consommateur et connaissance ultime de l'assurance emprunteur.

Et quand ils cherchent à répondre, les institutions "ont un champ de créativité sans fin pour justifier un déni", écrit Laurent Denis. Parmi les exemples que l'avocat a déjà entendus, ils affirment que l'agence ne travaille que pour une résidence secondaire (lorsque le débiteur achète une maison principale) et inversement. Mieux: certaines banques ont besoin de documents justificatifs… qui n'existent pas. C’est le cas d’un certificat d’inscription de membre, d’une preuve d’assurance par l’assurance collective, demandée pour les clients ayant souscrit une assurance… personnelle. Une façon de perdre le client dans un processus administratif fastidieux et extrêmement impossible. Un autre obstacle à la rétention d'un client: invoquer, à tort, l'inégalité de garantie contractuelle …

Gérer les manœuvres de fidélisation de la clientèle

Afin de pouvoir obtenir une sécurité moins chère que la concurrence, il est impératif que le contrat soit aussi protecteur que la banque. Bien que les banques aient mis en place des garanties minimales en collaboration avec les associations de consommateurs, elles n'hésitent pas à étrangler le client – sans le savoir – dans des tons de "parfois inexistants", explique Laurent Denis, pour décourager le client. ou même légaliser "tout refus" tel que défini par la Fédération bancaire française. Enfin, comme le souligne Martial Bourquin, il existe toujours une incitation extrêmement complexe à retarder autant que possible le départ d'un client: la date d'expiration. Si cela a été clarifié par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) il y a un an – c'est l'anniversaire de la signature de l'offre de prêt qui servira de référence pour tous les contrats en cours et à venir – le Sénat socialiste condamne le fait que les banques "n'appliquent pas cette règle simple à leurs clients". Ainsi, certains pensent à tort que leur garantie expire à la date d'entrée en vigueur du contrat ou à la date de signature du dernier coureur sur le prêt. Une façon de garder le client – et ses contributions – pendant une année supplémentaire, le délai de résiliation est dépassé.

D'autres techniques plus traditionnelles peuvent également être utilisées. L'une serait de mettre en place une tactique de délai et de simuler la pénurie de personnel pour traiter le dossier, en veillant à ce que de nombreux professionnels du secteur restent anonymes. Encore une fois, ces manœuvres conduisent généralement au dépassement de l'anniversaire du contrat, obligeant le débiteur à attendre une autre fois pour jouer dans la compétition. Enfin, il est également possible de faire peur au client en lui faisant croire que la commission générée par un contrat signé par la banque sera trop élevée. "L'argument peut fonctionner après le grand public, car des frais similaires existent dans le contexte du remboursement anticipé d'une hypothèque", déclare l'avocat Laurent Denis.

Jusqu'à 15 000 euros d'économies sur un contrat avec un concessionnaire

Si tous ces obstacles sont si sérieux, ils le sont d’abord parce que des montants importants sont en jeu. Selon les calculs de Capital, un prêteur non-fumeur âgé de 36 ans paiera sa sécurité cinq fois plus à sa banque qu'à sa maison. une compagnie d'assurance compétitive. De quoi économiser 14 500 euros sur un prêt de 25 ans. C'est le cas le plus frappant, mais la moyenne est déjà honnête: cela a permis d'économiser environ 6 500 euros. "Nous vendons deux fois plus d'assurance d'un emprunteur sur un contrat bancaire. C'est une anomalie sur le marché qui devrait faire hurler tout le monde", insiste Laurent Denis. Les factures interdites qui ont considérablement déformé la vision des Français dans ce type d’assurance: 75% pensent que les économies réalisées sont inférieures à 5 000 euros (44% inférieur à 2 000 euros!).

Face aux pratiques douteuses ou illicites de certaines banques, les sanctions sont quasi inexistantes, rappelle-t-il à l'avocat: "L'Autorité de surveillance et de résolution (ACPR) est l'organe chargé de la protection des consommateurs … mais aussi des autorités». 39; assurer le bien-être des banques. "Un double plafond qui, à son avis, réduira les sanctions.

Alors, faut-il donner quelque chose aux dispositifs coercitifs? Une partie de la réponse se trouve probablement dans la proposition législative de M. Martial Bourquin. Voté par le Sénat le 23 octobre, il entend faire respecter les droits des consommateurs. Premier objectif: fixer légalement, une fois pour toutes, la date à laquelle l'emprunteur peut demander la résiliation annuelle de son contrat, c'est-à-dire l'anniversaire du prêt (et non la date du contrat ou tout autre événement) ). De quoi permettre aux clients d’annuler leur contrat à temps, sans crainte de dépasser les délais. Le non-respect de cette obligation d'information entraînera une amende de 15 000 euros.

En particulier, comme le prévoyait déjà le GDDRAK, les noms d'organismes inexistants pourraient souvent être dupliqués, ne respectant pas les droits des individus, et pourraient être publiés sur le site Web du ministère des Finances, citant les sanctions imposées. "Les banques préfèrent évidemment payer des amendes que de mauvaises publicités", a déclaré Martial Bourquin. Et d'ajouter: "Je n'ai absolument rien contre les banques. Mon seul objectif est de permettre aux Français d'avoir accès à des primes décentes. Si demain les institutions se livraient à une saine concurrence avec l'assurance, à des taux non prohibitifs, et les Je vous souhaite bonne chance. "

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