Fonctionnement et définition du marché du crédit

Fonctionnement et définition du marché du crédit


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définition

Les remboursements de crédit comprennent consolidation de toutes les dettes d'un ménage à ses fins réduction des mensualités et réduire le ratio d'endettement à un niveau acceptable. Pour ce faire, vous devez obtenir un nouveau prêt, généralement pour une période plus longue. Le montant sert à rembourser les emprunts en cours (consommation et immobilier), les factures impayées ou les découverts.

Quelle est la différence entre acheter et vendre?

Ces deux mots font référence au même mécanisme. Le terme rachat est le moyen le plus courant car le nouveau prêt est destiné à payer les dettes en souffrance (également appelées rachat). Mais nous parlons aussi de la reconstruction du crédit depuis lors. tous les anciens prêts sont remplacés par un seul prêt ou restructuration.

Idéalement, le rachat devrait avoir lieu à différentes étapes, mais dans la pratique, les ménages sous-traitent leur dossier à un courtier qualifié, avant même de commencer une réflexion personnelle sur leur situation. En conséquence, ils commettent l’erreur de s’appuyer uniquement sur le diagnostic d’un professionnel.

Une option n’est pas toujours prudente si nous nous en tenons aux résultats d’une enquête de la DGCCRF qui montre que plus de 20% des intermédiaires en rachat de crédit ne se conforment pas à la réglementation.

Voici les guides de l'utilisateur pour mettre toutes les chances de son côté.

En particulier, comment ça va?

Révisez votre budget

Vous devez repenser la façon dont vous gérez votre budget, ce qui ne fait pas partie de la mission d'un courtier en crédit. Pour cette raison, assurez-vous que le "solde à vivre", c’est-à-dire que le montant qui reste dans le compte une fois tous les paiements mensuels ajustés, est suffisant pour: assurer toutes les dépenses du ménage.

Intégrez d’abord les dépenses courantes et développez les emplois "secondaires": loisirs, vacances, vêtements. Enfin, essayez de réaliser des économies préventives afin de vous reconstituez de l'argent.

Participer à une vaste réflexion sur votre style de vie

En même temps que vous définissez vos nouveaux objectifs de gestion budgétaire, il est peut-être temps de réfléchir beaucoup aux raisons qui vous ont conduit à cette situation difficile. Il peut être nécessaire changez vos habitudes de consommation et même réduire votre style de vie.

Notre analyse: cette étape est nécessaire pour que le remboursement des crédits ait un effet durable.

Faire plusieurs simulations

Ne décidez jamais à partir d'une seule simulation, aussi intéressante qu'elle soit. Il est important de créer différents scénarios avant de décider quelle est la meilleure solution. Un long terme permet de réaliser un paiement mensuel bas mais augmente considérablement le coût total du crédit.

N'hésitez pas à demander un changement d'un ou deux ans. L'impact sur les coûts finaux peut être important, tout en maintenant les paiements mensuels adaptés à votre revenu.

Méfiez-vous des suggestions alléchantes de disposer d'un bordereau de paiement en plus du montant utilisé pour acheter vos dettes. N'accepter que si le montant est raisonnable et vise à générer le capital disponible en cas de problème.

Faites la concurrence vous-même ou par l'intermédiaire d'un courtier

Si vous passez par un courtier, assurez-vous qu'il travaille avec plusieurs partenaires. Il construira un plan de financement qui comprend:

  • Toutes les dettes qui doivent être rachetées : crédit à la consommation, immobilier, découverts bancaires, cash flow …
  • Les différents coûts associés à la transaction d'amortissement : pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie hypothécaire ou de garantie mutuelle, frais de dossier (perçus par le prêteur) et de mandat (reçus par le courtier) et contributions à l'assurance emprunteur.

Notre conclusion: ça peut être intéressant consulter plusieurs courtiers avant de décider à qui vous allez attribuer votre demande, il n’ya aucun intérêt à ce que de nombreux bureaux travaillent ensemble.

Pré-prêt

Le nouveau prêt doit faire l’objet d’une offre écrite reprenant toutes les caractéristiques suivantes: taux d’intérêt fixe ou variable (TAP), durée de remboursement, divers frais facturés par la banque, cotisations d’assurance. Vous disposez alors d'un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre.

Nous vous conseillons de profiter de ce temps pour mieux comprendre comment fonctionne votre prêt. Prenez le temps d'étudier tous les détails en détail. Si certaines informations ne vous paraissent pas claires, n'hésitez pas à demander conseil à votre consultant et à lui demander des explications par écrit.

L'intervention du notaire

Demander au notaire d'intervenir

La question est répétitive et mérite une attention particulière: devrions-nous aller chez le notaire pour acheter du crédit? Il sait avant tout que son intervention n’est obligatoire que dans le cas d’une forclusion sur l’ancien emprunt.

Si vous êtes un employé, un simple acte privé, c'est-à-dire entre vous et le prêteur, suffit.

Cependant, la présence d'un avocat indépendant qui remplit son devoir de conseil permet de sécuriser efficacement l'entreprise.

À quoi faire attention?

Les pièges du remboursement du crédit

De nombreux pièges de prise de contrôle

Encore une fois, faites attention aux courtiers qui profitent de l'angoisse de l'emprunteur pour proposer d'emprunter un flux de trésorerie supplémentaire ou conclure une transaction d'épargne sous la forme d'une police d'assurance-vie, le seul effet bénéfique étant d'augmenter leurs taux hypothécaires.

D'autre part, il est fortement déconseillé d'opter pour un prêt à taux variable qui présente actuellement un risque important. Le niveau historiquement bas des taux d’intérêt facilite les propositions à taux fixe. Si vous deviez choisir un taux variable, vous savez que la banque est obligée de vous donner un exemple. plusieurs simulations pour vous aider à comprendre.

Notre conseil: limiter le nouveau prêt au minimum possible. Les liquidités supplémentaires ne sont utiles que si vous souhaitez sécuriser votre budget et ne pas acheter de nouveaux biens de consommation.

Comment comparer deux offres?

La première comparaison objective est le TAP (taux d’intérêt réel annuel) qui inclut tous les coûts, mais la méthode la plus simple et la plus efficace pour comparer deux offres de crédit consiste à analyser le coût total.

Si vous passez par un courtier

Assurez-vous qu'il existe des professionnels sérieux et compétents qui vous feront gagner du temps et vous aideront énormément. Ceci surtout comme le dossier de restructuration a des faiblesses.

Les courtiers à l’achat de crédits ont la possibilité d’avoir plusieurs partenaires ou de travailler exclusivement avec une seule institution. Évitez les courtiers exclusifs, car en cas de refus, vous devrez recommencer à zéro.

Notre point de vue: consultez le site Web de l'ORIAS pour savoir s'il s'agit d'un courtier dédié ou d'un code auprès d'un certain nombre d'agences spécialisées. Vous pouvez vérifier en même temps si cette dernière est à jour avec les primes de l'assurance responsabilité.

Avantages et inconvénients

Quel est l'intérêt d'acheter de la dette?

Le premier objectif du marché du crédit est évidemment de réduire les mensualités, mais la transaction devrait aussi servir équilibrer le budget des ménages si nous voulons que ses résultats soient durables.

De toute évidence, la restructuration devrait être l’occasion de revoir le budget et d’éviter les mêmes erreurs.

Quels sont les inconvénients?

Sa conséquence logique l'extension de durée est l'augmentation du coût total du crédit. Il est fortement recommandé de construire plusieurs plans de financement et adapter la durée du nouveau prêt à ses besoins.

Autrement dit, une durée légèrement plus courte (1 ou 2 ans) peut parfois réduire considérablement le coût final tout en maintenant un paiement mensuel acceptable.

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Auteur: Louis SERICOLA

L'auteur de cet article

Après une riche carrière dans l'analyse actuarielle et le risque de crédit, puis inspecteur en assurance chez TRADE AVIVA, où il a développé un sens de l'analyse et un esprit de composition, Louis SERICOLA a dirigé une grande société de gestion de patrimoine. institutions dans les années 90, avant la création de CREDITAS en 2008.

Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui apportent de solides connaissances en gestion et en finance, ainsi qu'en droit et en fiscalité.

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